来源：柒财经
近日，央行发布《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》 ，一经出炉便在朋友圈迅速传播 ，引发广泛热议。
柒财经梳理，这一牵动了无数人心的新政着重讲了三点内容：
对于2020年1月1日至2025年12月31日期间 ，单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息 ，可实现一次性信用修复；
具体操作是：在2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务；一次性信用修复政策不区分金融机构和业务类型，也不限制笔数 。
▲图源：央行官网划定一万元的“红线”，这条通知的指向很明确 ，其针对的不是金融大鳄 、资本大佬 、商业巨擘 ，只能是普通大众 。
01
新政惠及大众
1万元的逾期看似微末不足道，但现实却是：这就是勒住太多普通人脖颈的“缰绳 ”。
今年7月 ，据媒体从部分助贷平台和金融机构处了解的情况 ，当前用款方以中青年为主，单笔借款额普遍都在1万元以内 。
比如 ，某助贷平台人士透露 ，客户中40岁以下的中青年占比近七成，约85%为大专及以下学历 ，超过80% 从事非白领服务业或制造业 ，涵盖新蓝领、年轻白领等，平均借款额8000元左右 。
2019年11月 ，尼尔森在《中国年轻人负债状况报告》中提到：
“57%的工作90后有实质性负债 ，39%的工作95后有实质性负债，主要使用在房贷 、生活和休闲方面。其中，8%的年轻人在过去一年中出现过一次逾期行为 ，5%的年轻人出现过两次逾期行为。 ”
另据银联《区域消费金融市场研究》：使用贷款产品的用户中 ，平均月负债额（不含住房贷款）为7700元；39%的用户过去1年内遇到过资金短缺 、周转不开的困难 。
▲图源：《区域消费金融市场研究》报告对这部分人来说，或许只是一次收支的错配、一份工资的延迟、一单生意的折戟 ，一场意料之外的变故……造成了一笔数额并不巨大的逾期 ，却在征信系统留下多年难以抹去的“污点”，处处波及日常生活 。
正所谓“一朝失信 ，终生受限 ” ，有专家介绍，一旦产生信用不良记录 ，个人可能会在贷款 、求职 、购房、升学 、出行等多个方面受到限制 ，且这种影响会持续数年。
更严重的，此前信用不良记录并不随着债务清偿而自动归零 ，其仿佛一张隐形履历 ，长久 、静默地跟在个人身后，在各类需要信用背书的场景被反复审阅，甚至演化为一道难以逾越的通行“关卡 ” 。
而征信带有“污点”的人群到底有多少？网络上流传着各种版本 ，真实数字无法验证 ，但从失信被执行人（“老赖”）的规模中，我们仍可管窥一二 。
中国执行信息公开网披露 ，截至2025年5月16日 ，全国公布中的失信被执行人有856.83万人。而在2020年3月17日，这一数据还是574.3124万人 。
五年时间 ， ”老赖“增幅近50% ，原因不难理解 。这也是为什么此次信用修复定于从“2020年1月1日 ”起。
同期，因信用不良记录催生的焦虑也在疯狂膨胀：征信系统显示 ，2019年6月 ，个人和企业信用报告日均查询量分别为550万次、30万次 。
到了2025年12月，个人和企业信用报告日均查询量分别飙升为1971万次和56万次 ，相比2019年6月 ，增加至近3.6倍与超1.8倍 。
“现在信用‘花了’的人越来越常见了，弄得大家谈合作前总得先背调对方靠不靠谱，自己的也不能掉以轻心 ，时不时就得查查 ，生怕出漏子。”一位行业老手这样说道 。
《关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》出台，无异于征信受损人员的“及时雨 ” ，既赋予普通人重新获取完整权利的的资格 ，流露出人性化的温情与弹性，也有助于提振消费 ，活跃经济 。
02
对猖獗“黑灰产 ”釜底抽薪
值得一提的是 ，与新政有关的多个公告特别提及：一次性信用修复政策完全免费 、免申即享，个人无需申请操作 ，更无需委托第三方处理。
大白话就是 ，万元以下的信用修复，费用官方全包！
较大程度上 ，这是对猖獗“黑灰产”的釜底抽薪：消除了个人为修复信用而寻求“代办 ”的需求 ，使声称“有内部渠道 ”的非法中介失去市场基础。
长期以来，受制于“一朝失信，终生受限”的威慑力 ，众多信用受损人员不得不另寻他道 ，“破财消灾 ”，却也为非法信用修复中介沉淀了生存的土壤 。
柒财经注意到 ，在闲鱼 、小红书等网络平台上 ，充斥着大量关于“处理征信逾期 ”“消除不良信用记录”的广告帖，发帖人往往打着“分析 ”“咨询 ”的幌子 ，引流获客 ，给用户造成二次伤害 。
▲图源：闲鱼、小红书“说好三个月内消除不良征信记录，结果拖了半年 ，一条也没删除 ，付出的3000块钱也打了水漂！”谈起委托中介“修复信用”的经历，网友涵谷（化名）后悔不已。
去年 ，他轻信一家公司的“内部渠道 ”宣传 ，转账了3000元服务费，想让其帮忙处理信用卡逾期记录 。
签约后，对方仅让他提供身份证和征信报告 ，便再无主动联系 。涵谷每次催促时 ，电话那头的人都以“正在走银行流程 ” 、“需要排队等待”等借口拖延。半年过去，他的信用记录毫无变化 。
当涵谷强硬要求退款时 ，对方却出示一份模糊的“电子协议 ” ，指责他“未配合接听银行核实电话 ”，已构成违约 ，服务费不予退还 。此时涵谷才醒悟 ，合同隐藏了诸多对客户不利的条款。
涵谷的遭遇并非孤例 。互联网上，以“信用修复” 、“征信洗白 ”为关键词的骗局屡见不鲜 ，套路也高度相似：前期虚假承诺、中期消极拖延 、后期推诿拒退 。
另外 ，亦不乏天创信用 、优鉴信用等企业，通过与助贷平台捆绑出售“山寨 ”征信报告 ，“收割”消费者。
截至12月26日 ，黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】上，涉及“天创信用 ”的投诉累计1250多条，绝大多数指向同一类问题：用户在申请贷款过程中 ，页面自动跳转至天创信用 ，付款后并未获得承诺的额度，反而被开启了以“风险洞察 ”“风险评估”等为明目的违规扣费、自动续费 。
一位用户写到：天创信用在本人不知情情况下 ，开启续费缴费 ，从24年至今每月从支付宝扣除所谓的风险洞察服务费，向客服反馈不给予处理 。
▲图源：黑猫投诉更有用户吐槽 ，同时被上述两家企业“割韭菜 ”：在度小满借网贷 ，在不知情的情况下，莫名其妙被天创信用、优鉴信用两家公司 ，扣了六笔所谓的会员费 ，风险评估报告费，一共239.4元。
事实上 ，迄今为止 ，只有百行征信 、钱塘征信 、朴道征信三家获批从事个人征信业务的牌照。
换句话说，若只限定在个人征信业务，包括天创信用、优鉴信用在内的整个行业 ，基本都游走在“无证行医 ”的灰色地带 。
早前2020年底 ，鹏元征信就因“未经批准，擅自从事个人征信业务活动”等违法违规行为 ，被监管没收违法所得1917.55万元 ，并处罚款62万元 。
据消金界报道，天创信用 、优鉴信用们与助贷平台结成“搭子” ，双方共享出售征信报告的销售收入。
03
结语
其实 ，无论是揭示普通大众的处境，还是深挖背后的乱象 ，都使我们更加清晰本次政策实施的迫切性与必要性 。
一方面 ，新政精准回应了普罗大众因小额 、非恶意逾期而背负的沉重信用包袱，是金融监管领域的一次“靶向施策 ” ，以明确的规则和宽容的期限 ，为特定失信行为创造容错纠正的空间，这最终将有利于夯实社会互信的根基 。
另一方面，凭借官方、透明且免费的救济渠道 ，从根本上压缩了非法中介以“内部渠道 ”为名行骗的空间 ，联合全社会共同铲除“黑灰产”生存的土壤，让信用回归本真价值。
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